《勞保年金攻略》月領好還是全領好？試算就知道！
| 2008/08/11 ‧Smart智富月刊 【文／林正文】 |
| 7月17日，立法院三讀通過勞保條例修正案。預計從明年元旦開始，勞工提領老年給付時將有新選擇，除了目前一次提領方式外，還可以選擇按月提領的年金制。然而，多了一種選擇就多了一個決定，究竟一次提領好，還是月領比較有利？困擾很多勞工界的朋友。 問題1、一次提領老年給付與勞保年金，哪種多？ 7月17日，立法院三讀通過勞保條例修正案。預計從明年元旦開始，勞工提領老年給付時將有新選擇，除了目前一次提領方式外，還可以選擇按月提領的年金制。然而，多了一種選擇就多了一個決定，究竟一次提領好，還是月領比較有利？困擾很多勞工界的朋友。 根據這個修正案，明年元旦起，新加入勞保者領老年給付時只可採每月領的年金制，現已投保的880萬名勞工，則可選擇領年金或一次領。 |
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提領計算方式不同
究竟勞保老年給付該一次領還是領年金，可以先了解這兩種提領計算方式的差異：
熟悉勞保法令的磐石保險經紀人公司區經理從蕙玲指出，雖然說現在是「一次提領」與「年金制」雙軌並行，但並不表示所有人都可以二選一。年金制對請領資格比較嚴格，必須投保年資達15年、年齡達60歲，這兩個條件都達成才可以請領年金制。
再者，兩者提領金額的計算方式也有很大的差異。
差異1：平均薪資
一次領的老年給付計算時的平均薪資是以退職前3年的平均薪資為計算基準，但是勞保年金的平均薪資則是採取投保期間最高60個月的平均投保薪資。
差異2：年資
一次領的老年給付採取「基數」作為給付標準，而所謂的基數則是以年資滿15年為基準，未滿15年，1年年資等於1個基數，超過15年，每多1年，可領2個基數，並且規定上限為45個基數。因此投保年資只要超過30年，就能夠達到上限標準。但是新制的勞保年金則沒有年資的限制，只要還能夠工作持續投保，年資都可以持續累計。
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【補充說明】
以目前國民平均餘命為82歲的情況來看，對一般人來說，年金制度會比一次提領來得划算。除非因本身疾病因素，認為自己壽命有限，才需要考慮是否要改為一次提領的方式。
問題2、先領勞保老年給付再加入國民年金，比較賺？
國民年金將在今年10月1日上路。由於它規定，10月1日後從勞保退保者，只要勞保年資超過15年就不得再參加國民年金。導致很多已經符合一次提領資格、勞保年資超過15年的人，紛紛申請勞保老年給付，退出勞工保險，急著加入國民年金。
光是6月30日和7月1日，單日申請案件就高達5千件，合計提領金額統計超過60億元，而今年上半年申請提領累積人數則高達13萬人。
但這樣划算嗎？開美容院的蔡秀美就是一個實際的例子。蔡秀美的勞保年資已經滿30年，正好達到請領基數的上限，「就算我多保一年勞保，最多也只能領這麼多，還不如就先把退休金一次領出來，」蔡秀美說，以她的退保前3年的平均投保薪資3萬6,000元來計算，她領到162萬元的勞保退休金，而且蔡秀美打算在今年10月加入國民年金，到65歲時，累積9年年資後，每月至少有4,000元的國民年金可領。
「很多人都想先領一筆錢放口袋，卻忽略了年金制度取消了年資的限制，對於投保薪資愈高，年資愈長的勞工而言是比較有利的。」勞保局給付處一等專員郭文玲指出。以蔡秀美今年才56歲，如果持續投保到60歲退休，年資是34年，到時候每月可以領到的金額約為1萬8,972元。
駕駛員職業工會全國聯合會總幹事蔡淑慧也指出，「很多符合一次提領資格的司機，來電詢問該不該退勞保去參加國民年金，我建議他們要仔細算看看。」蔡淑慧輔導的陳姓司機，符合一次給付的提領資格，但是如果繼續投保，累積更長年資，到真正想退休時，領到年金金額會比較多。
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【補充說明】
雖然制度很複雜，計算方式也讓人霧煞煞，但其實從上面的種種情況計算，其實一般民眾只要抱定一個想法：除非認為自己活過68歲以上有困難，否則加入勞保體系領取年金制度是對自己最有利的情形。
【全文詳見《Smart智富》8月號 第120期】
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上網試算：
勞保老年年金給付試算：
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勞保一次請領老年給付試算：
http://www.bli.gov.tw/cal/lb04.asp
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